Si votre renouvellement hypothécaire refusé, ne paniquez pas. Vous avez quelques options. Tous les trois à cinq ans, vous devez procéder au renouvellement de votre prêt hypothécaire. Bien que cette démarche puisse vous permettre d'obtenir des taux d'intérêt plus avantageux, elle comporte également le risque d'un refus. Si vos finances ou votre historique de crédit ont récemment subi des difficultés, vous pourriez vous interroger : « Ma banque pourrait-elle refuser le renouvellement de mon hypothèque, ici au Canada ? ».
Voyez-vous, plusieurs situations peuvent mener au refus du renouvellement d'un prêt hypothécaire. Dans l'éventualité d'un tel refus, il est essentiel de connaître les alternatives qui s'offrent à vous. Heureusement, diverses mesures peuvent être prises, autant avant le refus, qu'après, pour remédier à la situation.
Points clés sur la réjection d’une renouvellements hypothécaires
- Mauvais historique de crédit : Faible cote de crédit ou un antécédent négatif peut entraîner un refus.
- Ratio d'endettement : Un ratio élevé indique une difficulté potentielle de gérer des dettes supplémentaires.
- Problèmes d’emploi : Un emploi instable ou des changements d’emploi.
- Problèmes de propriété : Des problèmes liés à la valeur ou à l’état de la propriété peuvent entraîner un refus.
Pourquoi mon renouvellement hypothécaire est refusé ?
Au moment de renouveler votre prêt hypothécaire pour une nouvelle période, vous devrez décider si vous voulez continuer à travailler avec votre prêteur. Ce choix ne dépend toutefois pas toujours de l'offre la plus avantageuse reçue. Certains propriétaires se voient même opposer un refus catégorique.
Vous pouvez toujours contacter le prêteur pour connaître la raison du refus. Mais voici quelques raisons courantes pour lesquelles votre demande peut être refusée :
- Vous avez manqué plusieurs paiements.
- Votre revenu a changé.
- Vous ne réussissez pas le test de résistance hypothécaire.
- Votre ratio d'endettement devient trop élevé.
- Votre cote de crédit a diminué.
Renouvellement hypothécaire refusé par un prêteur actuel
Supposons que vous demandiez le renouvellement de votre prêt hypothécaire à la fin de la période en cours auprès du même fournisseur, qu'il s'agisse d'un prêteur privé (prêteur B) ou d'une banque.
Les raison votre prêteur a refusé votre renouvellement hypothécaire
Au moment du renouvellement, votre prêteur examine votre situation financière. En particulier, il vérifie si vous avez accumulé de nouvelles dettes ou si votre situation au emploi a changé. Si l'institution estime que vous ne répondez plus à ses critères, elle peut refuser de renouveler votre hypothèque.
Votre demande a probablement été rejetée pour les raisons suivantes.
- Vous avez des arriérés de paiement sur votre prêt hypothécaire.
- Vous êtes toujours en retard dans le remboursement de votre prêt hypothécaire.
- Vous êtes au chômage ou vous avez changé d'emploi et vos revenus ont diminué.
- Votre cote de crédit s'est détériorée.
- Vous avez échoué au test de résistance hypothécaire.
Si vous êtes au chômage ou si vous avez un mauvais crédit, il est préférable de rester avec votre prêteur actuel lors du renouvellement afin d'éviter une nouvelle qualification.
Renouvellement hypothécaire refusé par un nouveau prêteur
Vous avez demandé le renouvellement de votre prêt hypothécaire à la fin de la période en cours auprès d'un nouveau fournisseur – soit un prêteur privé (prêteur B), soit une banque (prêteur A). Votre demande a été rejetée, possiblement pour les raisons suivantes :
- Vous avez fait une demande auprès d'une banque (prêteur A) et vous ne disposez pas de la cote de crédit, du revenu ou du portefeuille général requis pour être admissible.
- Votre cote de crédit est faible ou vos antécédents de crédit sont médiocres.
- Vous avez trop de crédits avec un revenu faible.
- Vous n'avez pas effectué les paiements sur votre prêt hypothécaire.
- Vous êtes actuellement au chômage.
Est-il plus difficile d'obtenir l'accord d'un nouveau prêteur hypothécaire ?
Au cas de refus de renouvellement de votre prêt hypothécaire par votre prêteur actuel, vous pouvez vous adresser à un autre prêteur. Notez que l'obtention d'un nouveau prêt peut s'avérer plus difficile, puisque vous devrez à nouveau satisfaire aux critères d'approbation.
En effet, le nouveau prêteur ne dispose d'aucune autre information sur vous (hormis le solde de votre hypothèque). Donc, et devra vérifier vos revenus, votre capacité à répondre à ses exigences en matière de crédit, etc.
Si vous avez des retards de paiement, un mauvais historique de crédit ou une situation professionnelle instable et que vous craignez un refus, il peut être préférable de rester avec votre créancier actuel. Dans ce cas, essayez de négocier.
Que faire si la demande de renouvellement hypothécaire refusé?
Lorsque vient le temps de renouveler votre prêt hypothécaire pour un autre terme, vous aurez besoin de décider si vous allez continuer à faire affaire avec votre prêteur ou non.
Cependant, cette décision ne dépend pas uniquement de l'offre la plus avantageuse reçue. En effet, certains propriétaires se voient purement et simplement refuser le renouvellement de leur prêt. Il est donc important d'évaluer les conséquences d'un tel refus sur vos options de renouvellement hypothécaire.
Le protocole à suivre
- Si un nouveau prêteur rejette votre demande, vous pouvez espérer que votre prêteur actuel accepte de continuer à vous financer.
- Si le nouveau prêteur et votre prêteur actuel refusent tous deux votre demande de renouvellement, vous devrez alors envisager de vous tourner vers les prêteurs de catégorie « B » (sociétés de fiducie pour clients ayant un mauvais crédit).
- Si votre crédit est trop déplorable et que même un prêteur de catégorie « B » vous refuse, il vous faudra évaluer les options suivantes :
- Consulter un créancier privé, ou
- Envisager la vente de votre maison.
Travailler avec votre courtier hypothécaire pour une solution
Une des stratégies les plus efficaces consiste à faire appel à un courtier hypothécaire expérimenté. Les courtiers ont accès à un vaste réseau de prêteurs, y compris les banques traditionnelles, les caisses de crédit, les prêteurs hypothécaires privés et autres institutions financières. Ils peuvent évaluer votre situation unique et vous présenter une gamme d'options adaptées à votre profil financier.
Les courtiers hypothécaires peut aider vous
- Comprendre les raisons de votre refus et vous fournir des conseils pour améliorer votre solvabilité.
- Négocier avec les prêteurs en votre nom pour obtenir le meilleur taux et la meilleure durée de prêt possible.
- Explorer des options de prêt alternatives, telles que les prêteurs privés ou de deuxième rang, qui peuvent avoir des critères de qualification plus souples.
Améliorez votre cote de crédit et vos antécédents en matière de crédit
Si votre demande de renouvellement de prêt hypothécaire a été rejetée en raison d'une cote de crédit défavorable, entreprendre des actions préventives pour améliorer votre crédit peut grandement accroître vos chances de succès.
Voici quelques recommandations pour rehausser votre cote de crédit :
- Contestez toute erreur ou inexactitude.
- Remboursez vos dettes et maintenez un faible taux d'utilisation du crédit.
- Assurez-vous de régler en temps opportun toutes vos factures.
- Envisagez la consolidation de vos dettes à haut taux d'intérêt..
Rechercher des prêts hypothécaires auprès d'autres prêteurs
Si les institutions financières classiques persistent à refuser le renouvellement de votre prêt immobilier, il peut être opportun d'explorer d'autres avenues de financement. Les prêteurs privés, parfois désignés sous l'appellation de prêteurs « B », proposent souvent des critères d'éligibilité plus flexibles et peuvent être disposés à accompagner les propriétaires dont la requête a été rejetée par les banques traditionnelles.
Cependant, il convient de souligner que les prêteurs privés appliquent généralement des taux d'intérêt plus élevés et peuvent imposer des conditions plus strictes. Travailler avec un courtier hypothécaire de confiance peut faciliter votre compréhension de ces options et vous permettre de trouver une solution hypothécaire adaptée à vos besoins et à votre budget.
Mots finale
Il est fréquent pour de nombreux propriétaires canadiens de devoir affronter la dure réalité d'un refus potentiel lors du renouvellement de leur hypothèque. Cependant, en comprenant les motifs possibles de ce refus et en explorant différentes stratégies disponibles, vous pouvez relever ce défi à l'avance et avec confiance.
Il est crucial de travailler avec un courtier hypothécaire réputé, d'améliorer votre solvabilité, d'examiner d'autres options de prêt et d'adopter une approche proactive pour résoudre vos problèmes financiers. En prenant ces mesures, vous augmentez considérablement vos chances d'obtenir un renouvellement d'hypothèque favorable.
