L'assurance-vie est un produit proposé aussi bien par les banques que par les compagnies d'assurance. Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous créez un contrat entre vous et l'entreprise qui stipule qu'elle versera une somme convenue à votre bénéficiaire pour une prime. La prestation de décès (l'argent que votre bénéficiaire reçoit si vous décédez) que votre bénéficiaire (généralement une personne qui dépend financièrement de vous, comme vos enfants et/ou votre conjoint) reçoit est généralement destinée à couvrir le coût de ses besoins de base comme le loyer/l'hypothèque, la nourriture, les dettes, les frais funéraires et, à l'occasion, les frais d'études postsecondaires ou les fonds de retraite de votre conjoint.
Comment ça marche?
Selon la couverture dont vous avez besoin, vous paierez des frais mensuels ou une prime à votre compagnie d'assurance jusqu'à la fin de votre contrat ou jusqu'à votre décès, selon la première éventualité. Le contrat détaillera le montant d'argent que vos bénéficiaires recevront. L'argent qu'ils recevront sera libre d'impôt et pourra être utilisé selon leurs besoins. Cependant, assurez-vous de toujours suivre vos paiements d'assurance, car les paiements manqués peuvent entraîner l'annulation de votre police ou même la non-couverture de votre famille si vous réussissez.
Types d'assurance-vie offerts aux consommateurs canadiens
Il existe de nombreux fournisseurs d'assurance-vie au Canada qui peuvent offrir une gamme de produits. Voici quelques-uns des types de politiques les plus courants:
Assurance-vie temporaire
L'assurance temporaire vous couvre jusqu'à un âge précis ou pour une durée déterminée, ce qui en fait un bon choix pour les conjoints, les jeunes dont le coût de la vie est plus élevé et ceux qui ont moins d'actifs.
AVANTAGES:
- Moins cher que l'assurance-vie permanente
- Bon pour la garde d'enfants, les versements hypothécaires et autres dettes
- Certaines polices couvrent un conjoint si l'autre décède (assurance conjointe premier décès)
DÉSAVANTAGES:
- La couverture doit être renouvelée pour que le paiement soit validé après le décès
- Le versement ne peut pas être reçu deux fois si les deux conjoints décèdent (assurance conjointe premier décès)
- Les primes peuvent augmenter lorsque les mandats sont renouvelés
Assurance-vie permanente
L'assurance permanente vous couvre pour le reste de votre vie, c'est donc généralement le meilleur choix si vous voulez que vos bénéficiaires reçoivent un paiement garanti et non imposable à votre décès.
AVANTAGES:
- Les primes sont fixes au début et peuvent diminuer à mesure que vous vieillissez
- Bon pour la planification successorale ou pour laisser un héritage à vos bénéficiaires
- Certaines polices offrent une couverture jusqu'à l'âge de 100 ans
DÉSAVANTAGES:
- Des primes plus élevées s'appliqueront
- Le coût de vos primes peut dépasser le montant de votre versement
- Si vous vivez plus de 100 ans, la police devra peut-être être renouvelée
- Découvrez ce qu'il advient de votre compte bancaire à votre décès.
Assurance vie entière
Il s'agit de la forme la plus simple d'assurance-vie permanente. Vous bénéficierez d'une couverture à taux constant jusqu'à votre décès ou jusqu'à l'annulation de votre contrat, et vous pourrez souscrire à une police avec participation, où vous pourrez investir dans votre fournisseur et partager ses bénéfices.
AVANTAGES:
- Vos bénéficiaires peuvent percevoir le paiement en valeur de rachat actuelle
- Votre « valeur de rachat » augmente à mesure que vous y cotisez
- Vous pouvez emprunter sur votre CSV ou annuler votre police pour percevoir le paiement
DÉSAVANTAGES:
- Votre CSV sera taxé si vous le collectez ou le retirer avant la fin de la police
- Certains fournisseurs facturent des frais de rachat plus élevés à mesure que la police se développe
- Vous devrez peut-être attendre 5 à 10 ans avant que le CSV ne devienne une option
Assurance vie universelle
L'assurance vie universelle vous permet également d'investir dans votre fournisseur et implique un paiement disponible en valeur de rachat actuelle. Cependant, la taille du paiement est plus affectée par la performance de l'indice boursier spécifique de la société.
AVANTAGES:
- Vous pouvez avoir plus de pouvoir de négociation en ce qui concerne votre prime
- Les options de placement sont plus flexibles que l'assurance vie entière
- Si les actions du fournisseur se portent bien, votre paiement rapportera des intérêts
DÉSAVANTAGES:
- Si les actions ne fonctionnent pas bien, votre CSV pourrait perdre de l'intérêt
- Votre police doit avoir une valeur de rachat positive pour rester valide
- Des taux bas peuvent également entraîner une baisse des intérêts pour votre CSV
- Assurance vie variable
- L'assurance variable vous permet également d'investir dans votre assureur, mais vous pouvez plutôt vous concentrer sur un ou deux sous-comptes, tels que les actions, les obligations et les fonds communs de placement. Plus les placements sont bons, plus les comptes accumulent de valeur.
Assurance vie variable
AVANTAGES:
- Les frais peuvent être inférieurs à ceux d'une assurance vie entière ou universelle
- Si le marché boursier est fort, votre paiement peut augmenter
- Plus d'options de placement que l'assurance vie entière ou universelle
DÉSAVANTAGES:
- Si le marché s'effondre, vous pourriez perdre de l'argent sur vos investissements
- Les options peuvent être plus limitées que l'assurance vie universelle variable
- Apprenez à faire fructifier votre argent en investissant dans un compte d'épargne à intérêt élevé.
Assurance vie universelle variable
En tant que l'assurance universelle, cette assurance vous permet de choisir parmi un plus large éventail de portefeuilles d'investissement. Vous pouvez également emprunter sur un CSV et l'utiliser pour couvrir vos dépenses, telles que les versements hypothécaires et autres dettes.
AVANTAGES:
- Plus d'options de placement que les autres polices d'assurance
- Les primes et le montant du capital-décès sont ajustables
- Le paiement ne sera pas imposé lorsque vos bénéficiaires le percevront
DÉSAVANTAGES:
- Les polices peuvent être plus chères que les polices plus traditionnelles
- Vous devez suivre de près votre portefeuille
- Vous ne pouvez choisir que les options de placement proposées par votre fournisseur
Assurance-vie collective
L'assurance collective couvre plusieurs employés et de nombreuses entreprises l'offrent avec leurs avantages sociaux. En règle générale, votre employeur paie la prime et la couverture à laquelle vous avez droit est largement basée sur votre salaire.
AVANTAGES:
- Les primes peuvent être moins chères que les polices individuelles
- Vous n'avez pas besoin de mourir au travail pour que vos bénéficiaires reçoivent un paiement
- Conditions d'approbation plus faciles (les travailleurs en moins bonne santé ou à haut risque peuvent toujours être admissibles)
DÉSAVANTAGES:
- Peut ne pas fournir autant de couverture d'une police individuelle
- Les polices doivent être renouvelées et ajustées après chaque mandat
- Vous devez trouver une nouvelle politique si vous démissionnez ou si vous êtes licencié
Qui a besoin d'une assurance-vie ?
Que vous ayez besoin ou non d'une assurance-vie dépend de votre âge et du style de vie que vous menez. La plupart des gens en retirent une forme ou une autre dans la quarantaine ou la cinquantaine et lorsqu'ils ont des personnes, comme leur conjoint ou leurs enfants, qui dépendent d'eux financièrement.
Dans l'ensemble, plus vous attendez pour souscrire une assurance-vie, plus elle coûte cher, il est donc préférable de mettre les choses en ordre avant vos années dorées. Pensez à où vous êtes maintenant, où vous serez dans le futur et à ce qui pourrait arriver si vous mouriez de façon inattendue.
Par exemple, si vous êtes employé à temps plein dans une entreprise solide qui offre une couverture collective, vous n'aurez peut-être pas besoin de votre propre police, même après votre retraite. Là encore, cette couverture peut ne pas être aussi adéquate qu'une assurance-vie temporaire ou permanente individuelle, surtout si vous avez une famille.
Trouver la bonne police d'assurance-vie
N'oubliez pas qu'il existe de nombreux fournisseurs d'assurance-vie différents au Canada, il peut donc prendre du temps pour trouver la bonne police. Voici quelques étapes simples pour commencer :
Décidez du montant de couverture dont vous avez besoin
Tenez compte de votre âge, de votre profession, de votre situation familiale et de votre état de santé. Regardez votre budget actuel, par rapport à combien vos bénéficiaires dépendraient de votre versement. Bien que certains types d'assurance-vie puissent être coûteux, la sécurité qu'ils offrent peut en valoir la peine.
Magasinez
N'allez pas avec le premier assureur que vous trouvez. Prenez le temps de comparer les prix et les politiques, de vérifier les avis des clients et d'obtenir des devis. Par exemple, l'assurance temporaire est plus abordable lorsque vous êtes plus jeune, mais l'assurance permanente peut vous donner plus de tranquillité d'esprit lorsque vous êtes plus âgé.
Postuler
Lors de la candidature, vous devrez fournir plusieurs détails, tels que vos coordonnées, votre statut d'emploi et vos revenus. Des questions relatives à la santé peuvent également vous être posées pour déterminer le type de couverture auquel vous avez droit.
Finalisez votre prime – La plupart des assureurs vous proposeront un plan de paiement mensuel ou annuel. Bien qu'un paiement annuel puisse être plus facile pour votre budget, les paiements mensuels peuvent être plus petits et plus abordables. N'oubliez pas que certaines primes peuvent fluctuer en fonction de divers facteurs (âge, renouvellement du terme, etc.).
Combien devrait coûter une police d'assurance-vie?
Comme mentionné, il y a quelques facteurs qui peuvent influer sur le coût de votre police d'assurance-vie, y compris, mais sans s'y limiter :
- Régime – temporaire, universel, permanent, etc.
- Âge – Les jeunes Canadiens peuvent bénéficier d'une couverture moins chère au début
- Sexe – Les primes pour les femmes peuvent être inférieures à celles des hommes
- Santé – Les personnes en mauvaise santé pourraient se voir facturer des primes plus élevées
- Emploi – Les travailleurs occupant des emplois à risque ou à faible revenu peuvent ne pas bénéficier de la meilleure couverture
- Mode de vie – Les activités dangereuses signifient également des primes plus élevées (parachutisme, etc.)
- Antécédents médicaux familiaux - Les conditions médicales préexistantes ont le même effet
- Routine - Si vous fumez, buvez ou avez d'autres habitudes malsaines, vous paierez plus
- Dossier du conducteur - Plus vous êtes responsable au volant, mieux c'est
- L'assurance-vie est disponible dans tous les types et tous les coûts, il est donc important d'obtenir des devis et de vous assurer que vous pouvez payer vos primes. Pensez à ce qui se passerait si vous perdiez votre emploi ou que vous subissiez une autre urgence financière pendant que votre police est en vigueur. Renseignez-vous auprès de votre fournisseur sur les conséquences d'un paiement manqué avant de signer tout contrat.
Décider du montant de la couverture à obtenir
Maintenant que vous savez ce qui affecte le coût de votre assurance vie, il est temps de déterminer le montant de couverture dont vous avez besoin. Pour déterminer ce montant, posez-vous ces questions :
- Combien et quels types de dettes avez-vous ? Qu'en est-il de vos actifs ?
- Combien de temps dureront vos économies et vos investissements si vous décédez ou perdez votre emploi ?
- Quels sont les frais de subsistance récurrents que vous et votre famille avez (maintenant et à l'avenir) ?
- Comment votre famille ou vos bénéficiaires paieront-ils vos funérailles ?
- Comment votre partenaire/conjoint subviendra-t-il à vos enfants et à vous-même si vous décédez ?
- Quel style de vie menez-vous ? Êtes-vous régulièrement impliqué dans des situations à risque ?
- Essayez-vous de rester en sécurité et en bonne santé?
Même si votre condition physique est optimale, vous devriez envisager une assurance-vie, surtout si des personnes dépendent de vous. Après tout, tout peut arriver. Bien qu'une meilleure couverture coûte plus cher, elle peut certainement faciliter les choses pour ceux que vous laissez derrière vous.
Quand et comment votre police d'assurance-vie est-elle payée ?
Certaines polices vous permettent de percevoir votre paiement plus tôt ou d'emprunter un montant en espèces. Dans la plupart des cas, cependant, le versement sera versé à vos bénéficiaires en un seul versement. Vous pouvez même demander à votre assureur de le distribuer en rentes ou en versements.
Bien qu'il s'agisse principalement de leur héritage, vos bénéficiaires peuvent également utiliser le versement de votre assurance-vie pour couvrir :
- Arrangements funéraires
- Versements hypothécaires
- Garde d'enfants
- Frais et d'impôts
- Factures médicales
- Dettes cosignées
- Frais de subsistance généraux
- Dépenses scolaires
Courtiers d'assurance et fournisseurs d'assurance
Vous ne savez pas si vous devriez trouver un courtier ou travailler directement avec un assureur? C'est une autre raison de comparer plusieurs sources d'assurance-vie avant de souscrire. Découvrez ces avantages de chaque option :
Avantages des courtiers en assurance-vie
- Vous pouvez trouver une sélection plus large de fournisseurs, de produits et de primes
- Votre situation personnelle et financière peut être évaluée de manière plus approfondie
- Vos options de police ne seront pas aussi limitées qu'avec un seul assureur
- Vous pouvez recevoir de plus amples conseils concernant les politiques et les coûts
Avantages des fournisseurs d'assurance-vie
- Vous ne serez soumis à aucun frais de courtage
- Faire une demande directement peut vous permettre d'obtenir une plus grande couverture
- Si vous êtes un bon client, vous pourriez être admissible à un meilleur service et à de meilleures conditions
- Vous pourriez voir un redressement plus rapide de vos investissements