Quel bureau de crédit les prêteurs utilisent-ils au Québec?

Les créanciers, c'est-à-dire les prêteurs, utilisent le bureau de crédit au Québec pour vérifier la solvabilité d'un consommateur avant de lui accorder un crédit. Le bureau de crédit est l'endroit où les prêteurs consultent l'historique de vos prêts et remboursements.

Les deux principaux bureaux de crédit au Canada sont Equifax et TransUnion. Les prêteurs ont tendance à préférer Equifax ou TransUnion, mais certains vérifient les deux.

Comprendre ce qu'est une agence d'évaluation du crédit, comment elle obtient ses informations et comment surveiller les informations contenues dans votre dossier de crédit vous aidera à l'avenir lorsque vous ferez des demandes auprès de prêteurs et de créanciers.

Points clés

• Les deux principaux bureaux de crédit au Canada sont Equifax et TransUnion, et les prêteurs peuvent consulter l'un ou les deux pour évaluer votre solvabilité.
• Un bureau de crédit collecte et compile les informations financières d’un consommateur, notamment les prêts, les remboursements et les dossiers publics comme les faillites.
• Les bureaux de crédit ne prennent pas de décisions de prêt ; ils fournissent seulement des informations aux prêteurs, qui décident ensuite d’accorder ou non le crédit.
• Les informations peuvent varier entre Equifax et TransUnion, entraînant des divergences dans les cote de crédit d’un consommateur.
• Surveiller régulièrement son dossier de crédit auprès des deux agences aide à mieux comprendre sa situation financière et à anticiper les décisions des prêteurs.

Qu'est-ce qu'un bureau de crédit au Québec ?

Un bureau de crédit, également appelé agence de renseignements sur le crédit à la consommation, est une entreprise qui recueille et compile des renseignements sur les antécédents de crédit d'un consommateur auprès de banques, d'institutions financières et d'autres organisations, comme les palais de justice et le Bureau du surintendant des faillites. 

Que fait le bureau de crédit au Québec avec vos informations de crédit ?

Une agence d'évaluation du crédit utilise les renseignements qu'elle a recueillis sur les consommateurs individuels et crée un rapport et un cote de crédit qui sont ensuite mis à la disposition de divers prêteurs et d'autres institutions financières, avec votre permission. Au Canada, il existe deux bureaux de crédit : Equifax et TransUnion, auxquels les prêteurs se réfèrent pour analyser votre solvabilité. 

Les agences d'évaluation du crédit prennent-elles des décisions en matière de prêt ? 

On croit souvent à tort que les agences d'évaluation du crédit prennent des décisions en matière de prêt. Un bureau de crédit est une société tierce indépendante qui relaie les informations entre le consommateur et le prêteur. Les informations sur le consommateur sont mises à la disposition des prêteurs par les bureaux de crédit mais, en fin de compte, la décision finale de prêt revient au créancier.

Comment les agences d'évaluation du crédit collectent-elles les informations sur le crédit à la consommation ?

Comme nous l'avons déjà mentionné, les bureaux de crédit recueillent leurs informations auprès des créanciers, des prêteurs et d'autres organisations telles que le Bureau du surintendant des faillites. Cependant, il est important de noter que ce ne sont pas tous les prêteurs et créanciers qui communiquent avec les deux agences d'évaluation du crédit (bien que la plupart des grands prêteurs communiquent avec les deux agences). Cela peut entraîner une divergence entre les rapports d'Equifax et de TransUnion, ce qui peut conduire à des cote de crédit différents. 

Quel type d'informations le bureau de crédit recueille-t-il au Québec ?

Les agences d'évaluation du crédit recueillent une grande variété d'informations, notamment 

• Des informations personnelles telles que votre nom légal et votre adresse. 
• Des informations sur votre compte de crédit, telles que l'état de votre compte et l'historique de vos paiements.
• les demandes de renseignements sur le crédit 
• Les informations sur les recouvrements et les dossiers publics tels que les faillites, les privilèges fiscaux et les propositions de consommateurs.

Quel bureau de crédit les prêteurs vérifient-ils au Québec ?

Comme nous l'avons mentionné, votre cote de crédit peut varier en raison des divergences dans votre dossier de crédit. Cela signifie qu'une cote de crédit est probablement meilleure que l'autre. Le fait de savoir quelle agence de crédit votre prêteur vérifie peut vous aider à comprendre comment vous serez perçu en tant qu' emprunteur. Par exemple, si vous savez que votre banque utilise Equifax, vous pouvez vérifier votre dossier de crédit et votre pointage de crédit Equifax pour voir où vous en êtes.

Quelles banques utilisent Equifax Canada ?

• Banque de Montréal (BMO)*
• TD Canada Trust (Banque TD)
• Banque Scotia*
• Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC)
• Banque Nationale*
• Desjardins
• Meridian Credit Union
• Tangerine*

*Ces institutions financières peuvent utiliser l'un ou l'autre des bureaux de crédit, ou les deux, selon le type de demande.

Quelles banques utilisent Transunion Canada ? 

• Banque Royale du Canada (RBC)
• Banque de Montréal (BMO) *
• Banque Scotia*
• Banque Nationale*
• Banque Laurentienne
• Banque Bridgewater
• Tangerine*
• Vancity

*Ces institutions financières peuvent faire appel à l'un ou l'autre des bureaux de crédit, ou aux deux, selon le type de demande.

De quel bureau de crédit les sociétés émettrices de cartes de crédit se servent-elles ?

• Amex Banque du Canada - TransUnion
• Capital One Equifax et/ou - TransUnion
• PC Financial Equifax et/ou - TransUnion
• MBNA - TransUnion pour commencer, puis Equifax si des informations supplémentaires sont nécessaires.
• CAA Mastercard - TransUnion
• Wal-Mart MasterCard - TransUnion
• Bell Mobility/Virgin Mobile - Equifax
• Borrowell - Equifax
• Canadian Tire (CTFS) - TransUnion
• Rogers Wireless/Fido - TransUnion
• Telus Mobility/Koodo - Mobile Equifax
• Chase Canada - Equifax

Comment obtenir votre dossier de crédit gratuitement au Canada ?

Vous pouvez obtenir gratuitement votre dossier de crédit auprès d'Equifax en ligne ou par courrier. D'autre part, TransUnion offre aux Canadiens leur déclaration du consommateur, qui est comme un rapport de crédit, gratuitement une fois par mois par la poste, en personne ou en ligne. 

Comment demander votre dossier de crédit Equifax

• En ligne - Pour accéder à votre dossier de crédit et à votre pointage de crédit en ligne, il vous suffit de créer un compte en ligne avec Equifax. Vous devrez créer un nom d'utilisateur et vérifier votre compte avant de pouvoir y accéder. 
• Par la poste - Pour demander votre dossier de crédit et votre pointage de crédit par la poste, vous n'avez qu'à remplir le formulaire Equifax Canada - Demande de dossier de crédit gratuit du consommateur et y joindre une pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement et tout document (p. ex. facture d'électricité, facture de téléphone, etc.) qui confirme votre nom et votre adresse sur la pièce d'identité. 

Comment demander la divulgation aux consommateurs de TransUnion

• En ligne - Vous pouvez accéder à votre déclaration de consommateur de TransUnion en vous inscrivant en ligne. Comme pour Equifax, vous devrez créer un compte et répondre à quelques questions pour vérifier votre identité.  
• Par la poste - Pour demander une copie par la poste, remplissez le formulaire suivant : Demande du consommateur et joignez une pièce d'identité émise par le gouvernement. 
• En personne - Pour demander une copie en personne, rendez-vous dans un bureau TransUnion de votre localité et apportez deux pièces d'identité.

Qu'est-ce qu'une enquête de solvabilité ?

Une enquête de solvabilité est une demande d'un prêteur, d'un créancier, d'une institution financière ou de toute autre personne pour consulter votre dossier de crédit. Les tiers peuvent consulter votre dossier de crédit afin d'examiner votre solvabilité et d'autres détails avant de vous accorder un crédit. Il existe deux types de demandes de crédit : les demandes de crédit directes et les demandes de crédit indirectes. 

• Enquêtes non contraignantes - Une enquête non contraignante se produit lorsque vous vérifiez votre propre crédit. Ces enquêtes sont souvent effectuées par les employeurs, les assureurs et les propriétaires.  Vous seul pouvez voir vos demandes de renseignements non techniques dans votre dossier de crédit et elles n'ont pas d'incidence sur votre crédit. 
• Enquêtes approfondies - Les enquêtes approfondies sont visibles par toute personne qui consulte votre dossier et peuvent avoir une incidence négative sur votre crédit. Chaque fois qu'un prêteur potentiel consulte votre dossier de crédit, il s'agit d'une enquête de crédit approfondie. Par exemple, lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire et que le prêteur consulte votre dossier de crédit pour déterminer si vous pouvez bénéficier d'un crédit, il s'agit d'une enquête approfondie.

Lectures complémentaires

Enquête de crédit pour un logement

Qu'est-ce qu'un dossier public de crédit ?

Quelle est la cote de crédit moyenne au Québec ?

En fin de compte

Maintenant que vous connaissez mieux les agences d'évaluation du crédit et la manière dont elles aident les prêteurs et les consommateurs, vous pouvez mettre à profit vos nouvelles connaissances lorsque vous ferez une demande de crédit ou de prêt à l'avenir.  Bien qu'il puisse sembler peu important, votre crédit a le potentiel d'affecter de nombreux aspects de votre vie.

Foire aux questions