Serait-il normal de se retrouver endetté ? La plupart des Canadiens vivant au Québec ont un certain niveau de dette, que ce soit un prêt étudiant, un prêt automobile ou un prêt hypothécaire. Ainsi, sans ces dettes, beaucoup d'entre nous ne pourraient pas se permettre d'acheter des biens de grande valeur.
Il existe des moyens d'emprunter de l'argent pour des achats importants. En revanche, faisons la distinction entre une dette gérable et une situation dans laquelle l'on se noie littéralement sous le poids de ses dettes. Cependant, de nombreux Canadiens peinent à rembourser leurs dettes, et certaines sont si élevées qu'ils se trouvent dans une situation financière extrêmement difficile.
Heureusement, plusieurs options sont disponibles pour les aider à s'en sortir, dont le règlement des dettes. Lisez attentivement ce qui suit.
Connaissez vos droits dans le cadre d'un règlement de dettes
Si vos créanciers n'acceptent pas l'offre de paiement, vous n'avez pas besoin de payer les frais de règlement de dette. Vous avez le droit de résilier le contrat dans les dix jours suivant la réception de votre copie, et aucune justification n'est requise. Pour ce faire, vous devez :
- Informer l'entreprise de votre décision par écrit. Votre avis peut être remis en personne, envoyé par courriel, par courrier recommandé, via un service de messagerie prépayée ou par télécopieur.
- Conserver une copie de l'avis de résiliation comme preuve de la date d'envoi.
Pour en savoir plus sur le règlement de dette, veuillez consulter la Règle CDSS-001 Service de règlement de dette.
Comment lire un contrat de règlement dettes ?
Les commerçants sont tenus de suivre des règles spécifiques en matière de contrat de service, de règlement de dettes. Voici des informations qui pourraient vous être utiles.
Ce qu'un contrat contient
Le contrat de service de règlement de dettes doit contenir tous les éléments requis par la loi sur la protection des consommateurs et son règlement d'application.
Un texte encadré
Un texte encadré comportant un hyperlien qui s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre apparaît au début d'un contrat dans les cas suivants :
- Lorsqu'il s'agit de négocier un règlement de dette avec vos créanciers. Ou,
- Lorsqu'il concerne la réception de fonds que le commerçant distribuera à vos créanciers.
De plus, un texte obligatoire relatif à la résiliation du contrat doit être inclus.
« L'Énoncé des droits de résolution du consommateur » avec un hyperlien qui s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre, est placé après cet encadré, ou au début du contrat si l'encadré n'est pas obligatoire. Il vous informe des situations dans lesquelles vous pouvez résilier le contrat et des délais applicables.
Modèle de contrat et contenu
Le marchand doit utiliser le modèle de contrat spécifié par le Règlement d'application de la Loi sur la protection du consommateur. Cela s'applique lorsque le contrat concerne :
- la négociation d'un règlement de dettes avec vos créanciers ; ou
- la réception de fonds que le marchand distribuera à vos créanciers.
Le contrat qui vous est remis doit donc contenir toutes les informations suivantes.
- Le lieu et la date de la signature du contrat.
- Le nom, l'adresse, le numéro de téléphone et, le cas échéant, l'adresse électronique du commerçant.
- Le numéro de permis du commerçant.
- Votre nom et votre adresse.
- Une description détaillée de chaque bien et services à fournir.
- Les dates auxquelles les biens et services doivent être fournis.
- Les frais et droits que vous devrez payer.
- La liste de vos créanciers.
- Le montant et la description (y compris le taux de crédit) de chaque créance des créanciers.
- Le montant total dû à vos créanciers.
- La proposition que le commerçant présentera à chaque créancier, y compris les modalités de paiement pour chaque dette.
- Le montant de tout paiement à remettre à vos créanciers, ainsi que la fréquence et les dates des paiements, s'il y a lieu.
- La durée et la date d'expiration du contrat.
- Une mention du fait que le commerçant recevra ou tentera de recevoir des sommes d'un créancier en contrepartie de la conclusion du contrat, s'il y a lieu.
- Une description des biens que le commerçant a reçus en paiement, en échange ou en acompte, leur quantité et le prix convenu pour chacun d'eux, s'il y a lieu.
- Une mention indiquant que vous pouvez résilier le contrat à votre gré dans les 10 jours suivant la date à laquelle vous avez reçu un exemplaire du contrat.
Le commerçant est également tenu d'annexer au contrat un formulaire de résolution. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre. Vous pouvez utiliser ce formulaire pour annuler le contrat.
Forme, signature et remise d'un contrat conclu en personne
Le contrat doit être rédigé de façon claire et lisible sur papier, en français et en deux exemplaires. Le contrat peut aussi être rédigé dans une autre langue, si c'était convenu avec le commerçant, une fois que ce dernier vous a remis la version française.
Le commerçant signe d'abord les deux exemplaires du contrat. Il doit ensuite :
- Vous faites lire le contrat.
- Vous demander de signer les deux exemplaires, à la dernière page, après toutes les clauses.
- Vous remettre un exemplaire signé du contrat.
Dans le cas d'un contrat à distance, tel qu'un contrat conclu en ligne ou par téléphone, ces règles concernant la signature et la remise ne s'appliquent pas. Reportez-vous plutôt aux pages suivantes :
- contenu d'un contrat conclu en ligne.
- contenu d'un contrat conclu par téléphone.
- Le commerçant n'a pas fourni une garantie valide ou conforme à l'Office lorsque vous avez conclu le contrat avec lui.
Procédure de résiliation
Vous pouvez aviser le commerçant de votre décision de résilier le contrat :
- Grâce au formulaire de résolution, cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre annexée au contrat ; ou
- En envoyant au commerçant un avis écrit à cet effet.
Obligations du commerçant en cas de résiliation
En cas de résiliation du contrat, chaque partie doit restituer à l'autre ce qu'elle a reçu. Si vous avez versé de l'argent au commerçant, celui-ci est tenu de vous rembourser au plus tard 15 jours après l'envoi du formulaire ou de la notification.
Si vous avez remis des biens au commerçant à titre de paiement, de reprise ou d'acompte, le commerçant est tenu de vous les restituer. S'il ne peut le faire, il doit vous verser le plus élevé des deux montants suivants : la valeur du bien ou son prix tel qu'indiqué dans le contrat. Le commerçant doit également payer les frais encourus pour la restitution du bien, le cas échéant.
Lectures complémentaires
Ce que les vendeurs de services de règlement de dettes ne peuvent pas faire.
Certaines pratiques des services de règlement des dettes sont interdites. Voici quelques exemples de ces interdictions :
Primes, cadeaux, etc
Aucun commerçant de services de règlement de dettes, ni aucune autre personne, ne peut vous proposer une prime dans le but de vous inciter à conclure un contrat de services de règlement de dettes. En d'autres termes, aucun avantage, rabais ou cadeau peut vous être proposé à cette fin.
Contrats de crédit
Pendant ou après un contrat de règlement de dettes avec vous, le commerçant ne peut pas proposer ni encourager un contrat de crédit.
Informations sur la réduction des dettes
- Le commerçant n'a pas fourni une garantie valide ou conforme à l'Office lorsque vous avez conclu le contrat avec lui.
Procédure de résiliation
Vous pouvez aviser le commerçant de votre décision de résilier le contrat :
- Grâce au formulaire de résolution, cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre annexée au contrat ; ou
- En envoyant au commerçant un avis écrit à cet effet.
Obligations du commerçant en cas de résiliation
En cas de résiliation du contrat, chaque partie doit restituer à l'autre ce qu'elle a reçu. Si vous avez versé de l'argent au commerçant, celui-ci est tenu de vous rembourser au plus tard 15 jours après l'envoi du formulaire ou de la notification.
Si vous avez remis des biens au commerçant à titre de paiement, de reprise ou d'acompte, le commerçant est tenu de vous les restituer. S'il ne peut le faire, il doit vous verser le plus élevé des deux montants suivants : la valeur du bien ou son prix tel qu'indiqué dans le contrat. Le commerçant doit également payer les frais encourus pour la restitution du bien, le cas échéant.
Seriez-vous intéressé par une assistance professionnelle pour réduire votre dette ?
Si vos dettes ont atteint un niveau avec lequel vous ne pouvez plus les gérer efficacement, il est peut-être temps de solliciter de l'aide. Le règlement de la dette est une option, mais il existe également d'autres solutions. Prêts Québec peut certainement vous aider à identifier le programme le plus adapté à votre situation et vous accompagner pour alléger vos problèmes d'endettement.
Dernières pensées
Les entreprises spécialisées dans le règlement des dettes trompent souvent les Canadiens en faisant de fausses promesses. En réalité, tout ce qu'elles peuvent faire, c'est tenter de persuader vos créanciers de négocier un accord pour réduire votre dette. Même si elles échouent dans cette démarche, elles peuvent quand même vous facturer des frais exorbitants. Comprenez que ces entreprises sont réellement autorisées à faire. Connaissez les moyens de vous protéger contre leurs pratiques malhonnêtes. Vous pourrez aborder leurs services sans crainte, si jamais vous devez y recourir.