L'hypothèque de 2e rang peut être un choix difficile à faire, qu'il vous convienne ou non. Pour comprendre le montant des fonds propres dont vous disposez, il faut savoir que les fonds propres sont un actif que votre maison accumule au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire.
Le montant des fonds propres de votre logement est calculé en additionnant la valeur estimée de votre logement et en soustrayant le solde de votre prêt hypothécaire. Une fois que vous aurez atteint au moins 20 % de fonds propres, vous pourrez accéder à divers produits de crédit garantis par ces fonds propres.
Points clés sur les hypothèques de 2e rang:
- Emprunt sur la valeur nette de votre logement - Une hypothèque de 2e rang consiste à emprunter sur la valeur nette de votre logement, ce qui vous permet d'accéder à des fonds supplémentaires. Les fonds propres sont les fonds que vous avez investis dans votre logement par le biais d'un acompte et de versements hypothécaires.
- Taux d'intérêt plus élevés - Les taux d'hypothèque de 2e rang sont généralement plus élevés que ceux d'une hypothèque de 1er rang. Ils restent toutefois plus abordables que les prêts non garantis.
- Prêt hypothécaire plus court/plus petit - Une hypothèque de 2e rang peut être un MDCVD, qui est un prêt hypothécaire plus court/petit appelé prêt à terme ou prêt sur valeur domiciliaire offert par des prêteurs de premier ordre, des prêteurs à risque ou des prêteurs privés.
Qu'est-ce qu'une hypothèque 2e rang ?
Le moyen le plus courant d'accéder à la valeur nette de votre logement est de contracter une hypothèque de 2e rang. Le terme “hypothèque 2e rang” est utilisé parce que le prêt est prioritaire en cas de défaut de paiement. Donc, en cas de cessation de paiement, la première hypothèque sera remboursée avant la 2e afin de rembourser la dette.
Pour accéder au capital au moyen d'une hypothèque de 2e rang, il existe deux produits au choix. Un prêt participatif ou une marge de crédit participatif.
Prêt sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire est une somme en capital déposée sur votre compte bancaire. Le prêt est remboursé par tranches sur une période de cinq à quinze ans. Les intérêts sont calculés sur le montant total du prêt.
Avantages d'un prêt sur valeur nette immobilière
- Paiements fixes - Avec un prêt sur valeur domiciliaire, les paiements sont divisés en parts égales, ce qui peut être plus facile à calculer et à budgétiser.
- Taux fixes - De nombreux prêteurs appliquent des taux d'intérêt fixes qui ne changeront pas pendant la durée du prêt et qui sont parfois moins élevés que les taux variables.
Inconvénients d'un prêt sur valeur nette immobilière
- Taux d'intérêt plus élevé .- Le taux d'intérêt d'un prêt sur valeur nette immobilière sera plus élevé que celui de votre première hypothèque.
- Garantie. - Un prêt sur valeur domiciliaire utilise votre maison comme garantie, ce qui peut mettre votre maison en danger si vous manquez trop de paiements.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (MDCVD) fonctionne davantage comme une carte de crédit, en ce sens que vous pouvez effectuer des retraits à partir d'une limite de crédit renouvelable. Vous pouvez choisir d'effectuer des paiements mensuels minimaux ou de rembourser votre solde pour retrouver votre limite totale. En général, vous pouvez emprunter jusqu'à 85 % de la valeur de votre maison. Les taux d'intérêt des LDC sont généralement variables et fluctuent donc en fonction d'un indice. Cela affecte vos paiements mensuels et les rend moins prévisibles que les paiements associés à un prêt sur valeur domiciliaire.
Avantages d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire
- Les intérêts sont imputés sur ce que vous utilisez. - Les intérêts ne sont imputés que sur le montant que vous empruntez. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, vous ne payez pas d'intérêts sur le solde total, mais seulement sur le montant utilisé à partir de votre limite.
- Accès rapide aux fonds. - Plutôt que de demander un prêt lorsqu'une dépense survient, une MCVD est une source de fonds à laquelle vous pouvez accéder en tout temps.
- Souplesse des paiements .- Vous avez le choix d'effectuer des paiements mensuels multiples, partiels ou minimaux jusqu'à la fin de la période de prélèvement (environ 10 ans).
Inconvénients d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire
- Plus d'intérêt. - Vous pourriez payer plus d'intérêt dans l'ensemble si vous n'effectuez pas régulièrement des paiements complets.
- Taux variable. - Des taux d'intérêt variables s'appliquent, qui peuvent être plus élevés que les taux fixes si le taux préférentiel du Canada augmente pendant la durée.
- Frais. - De nombreux prêteurs exigent des frais annuels pour maintenir une marge de crédit ouverte.
- Garantie. - Si vous ne payez pas votre crédit, vous pourriez perdre votre maison, car elle est utilisée comme garantie.
Combien pouvez-vous emprunter avec une hypothèque 2e rang ?
Calculez le montant en multipliant la valeur totale de votre propriété par le montant maximum du prêt. Ensuite, vous soustrayez le produit de l'hypothèque restante.
| Valeur de la maison | 650,000 $ |
| Montant maximum de l’emprunt | 80 % de la valeur de votre maison |
| Montant de l'hypothèque résiduelle | 300,000 $ |
| Montant que vous pouvez emprunter | 220,000 $ |
À quoi peut servir une hypothèque au 2ème rang ?
Bien que la notion de fonds propres puisse être déroutante au premier abord, elle peut s'avérer très utile.
Les consommateurs puisent dans la valeur nette de leur maison à un moment ou à un autre pour :
- Consolider les dettes
- Payer des travaux de rénovation
- Financer une voiture
- Démarrer une entreprise
- Financer des études supérieures
- Faire des achats importants
Avantages et inconvénients d'un emprunt immobilier
L'utilisation du capital de votre logement peut être utile dans de nombreux cas, mais c'est important de connaître les risques.
Avantages d'un emprunt immobilier
- Prêts importants. - Si vous disposez d'une valeur nette suffisante, vous pouvez avoir accès à une somme d'argent importante sur une longue période, sans avoir à vendre votre maison.
- Alternative au financement. - Plutôt que de refinancer votre logement pour couvrir un achat ou des travaux de rénovation, vous pouvez obtenir une hypothèque 2e rang. Cela peut vous aider à économiser des coûts tels que les frais de clôture.
- Taux d'intérêt avantageux. - Si vous faites une demande avec un capital important et une situation financière saine, vous pouvez obtenir des taux d'intérêt plus avantageux qu'avec les produits de crédit non garantis.
Inconvénients d'un emprunt immobilier
- Paiement supplémentaire. -Contrairement au refinancement, d'une hypothèque 2e rang est un nouveau prêt, ce qui signifie que vous devrez effectuer un paiement supplémentaire en plus de votre hypothèque. Cela peut être difficile pour vos économies et, si vous le faites de manière irresponsable, cela peut conduire à l'endettement, à une détérioration du crédit et même à la saisie de votre maison.
- Frais. - De nombreux autres frais sont associés à la procédure de prêt, notamment les frais de constitution du dossier, d'évaluation, de comptabilité et les frais juridiques.
- Difficulté à se qualifier. - Il peut être difficile de trouver un financement hypothécaire si vous avez un crédit faible ou un faible revenu.
- Moins de capitaux propres - Plus votre dette hypothécaire est élevée, moins votre propriété conservera de capitaux propres.
Lectures complémentaires
En fin
L'emprunt sur le capital de votre maison est une option pour les consommateurs cherchant à obtenir des fonds substantiels. Et aussi utilisé pour rembourser des dettes à taux d'intérêt élevé. Si vous souhaitez puiser dans la valeur nette de votre maison, n'hésitez pas à communiquer avec Prêts Québec. Nous pouvons vous mettre en contact avec un spécialiste en tiers payant agréé. Ces services ont pour but de vous aider à trouver le financement désiré.