Sur le marché immobilier actuel, de nombreux Canadiens optent pour un prêt hypothèque privé comme alternative aux options de prêt traditionnelles. En particulier, ceux qui ont un mauvais crédit, qui sont de nouveaux immigrants ou qui travaillent à leur compte.
Si les hypothèques privées présentent des avantages uniques, elles comportent aussi certains inconvénients qui peuvent finir par alourdir l'endettement de l'emprunteur. Avant de déterminer si une hypothèque privée correspond à vos besoins, il est essentiel d'en comprendre les mécanismes et d'en évaluer les avantages et les inconvénients. Cet article examine les subtilités des prêts hypothécaires privés au Canada.
Points clés
- Option alternative : Un prêt hypothèque privé sont une solution proposée à ceux qui ne peuvent pas obtenir un prêt hypothécaire conventionnel d'un établissement de crédit réglementé.
- Taux d'intérêt plus élevés : Généralement, un taux d'intérêt plus élevé, des frais plus importants et moins de contraintes réglementaires.
- Faire un choix éclairé : il est essentiel d'évaluer soigneusement les avantages et les inconvénients de faire appel à des prêteurs hypothécaires privés.
Qu'est-ce qu'une prêt hypothèque privée ?
Les prêteurs privés sont des sociétés d'investissement qui mettent en commun des capitaux d'investisseurs (prêts hypothécaires syndiqués) ou des particuliers qui prêtent leur propre argent. Avec des règles strictes en matière de tests de résistance hypothécaire l'accès aux prêts hypothécaires auprès des prêteurs traditionnels devient plus difficile. En particulier pour les travailleurs indépendants, les primo-accédants et les personnes avec des mauvais antécédents.
Qu'est-ce qu'un prêteur hypothécaire privé ?
Un prêteur privé pour un prêt hypothèque privé est un particulier ou une entité commerciale qui accorde des prêts aux emprunteurs. Ces prêteurs ne sont pas affiliés à des institutions financières traditionnelles telles que les banques ou les coopératives de crédit. Il peut s'agir d'un membre de la famille, d'un ami ou d'un collègue.
Les emprunteurs sont financés pour l'achat d'un bien immobilier ou l'amélioration d'une maison et doivent rembourser le montant emprunté par versements échelonnés, majorés des intérêts. Les prêteurs privés cherchent toutefois à investir leur capital et à obtenir des rendements grâce aux intérêts accumulés sur le prêt. Les emprunteurs devraient toutefois savoir que les prêteurs privés imposent souvent des taux d'intérêt plus élevés que les banques ou les coopératives de crédit.
Conditions d'obtention d'un prêt hypothèque privé
Les prêts hypothécaires privés offrent un processus de qualification moins strict que les prêts traditionnels. Les prêteurs privés acceptent généralement les emprunteurs dont le crédit n'est pas parfait ou ceux qui ne répondent pas aux critères de prêt traditionnels. Ces prêteurs donnent la priorité à la valeur du bien immobilier plutôt qu'à la cote de crédit.
Cela permet aux emprunteurs ayant une faible cote de crédit d'obtenir un prêt hypothécaire si le bien immobilier a une valeur élevée. En outre, les prêteurs privés peuvent accepter des emprunteurs ayant connu des difficultés financières. Comme des faillites récentes, si l'emprunteur fait preuve d'une situation financière globale solide.
Quel sera le coût de mon hypothèque privée après déduction des intérêts ?
Voici comment calculer le coût de votre prêt hypothécaire dans le cas d'un prêt de 600 000 $ avec un taux d'intérêt de 9 %.
Étape 1 : Calculer le taux d'intérêt mensuel
- Taux d'intérêt annuel : 9%
- Mois de l'année : 12
- Taux d'intérêt mensuel = 912 = 0,75
- Taux d'intérêt mensuel= 12/ 9 =0,75%
Étape 2 : Calculer les intérêts mensuels
- Paiement des intérêts mensuels= Taux d'intérêt mensuel×Montant de l'hypothèque
- Paiement mensuel des intérêts=0,75%×600 000
- Paiement mensuel des intérêts=0,0075×600 000
- Paiement mensuel des intérêts = 4 500
Ainsi, pour un prêt hypothécaire de 600 000 $ à un taux d'intérêt de 9 %, le paiement mensuel des intérêts s'élèverait à 4 500 $.
La différence avec d'autres formes de financement hypothécaire
Au Canada, les prêts hypothécaires privés se distinguent des autres formes de prêts principalement par leur flexibilité et leur accessibilité. Voici deux formes populaires de financement qui diffèrent de l'hypothèque privée en termes d'admissibilité et d'accessibilité.
La différence entre les prêteurs hypothécaires privés et les autres prêteurs À
Les prêteurs À ont généralement des critères de qualification stricts, exigeant une cote de crédit minimale et un historique de revenus cohérent. En revanche, les prêteurs privés sont souvent plus flexibles. Ils acceptent des scores de crédit plus faibles, des revenus d'indépendants et des sources de revenus non conventionnelles.
En outre, les prêteurs offrent généralement des taux hypothécaires plus bas en raison de leur accès à d'importants pools de capitaux et à des économies d'échelle. Ils peuvent également imposer des conditions plus strictes. Telles que des délais de remboursement plus courts, des acomptes plus importants ou des intervalles de paiement plus fréquents.
En outre, les prêteurs hypothécaires privés opèrent avec moins de surveillance réglementaire que les prêteurs À, ce qui peut entraîner une réduction de la protection de l'emprunteur et de la transparence.
La différence entre les prêteurs hypothécaires privés et les autres prêteurs B
Les prêteurs hypothécaires privés et les prêteurs B, constituent tous deux des sources de financement alternatives pour les emprunteurs. Toutefois, il existe des disparités distinctes entre ces deux types de prêteurs.
Les prêteurs B sont souvent perçus comme moins risqués en raison de leur statut quasi-réglementé et de leurs directives de prêt plus strictes que celles des prêteurs hypothécaires privés.
Bien que les taux d'intérêt des prêts hypothécaires des prêteurs B soient supérieurs à ceux des prêteurs A, ils sont généralement inférieurs aux taux pratiqués par les prêteurs hypothécaires privés. Les prêteurs hypothécaires privés imposent généralement des frais plus élevés que les prêteurs B.
Les avantages d'un prêteur hypothécaire privé
Il est préférable de ne s'adresser à un prêteur hypothécaire privé qu'en dernier recours. Toutefois, il existe des avantages potentiels à prendre en considération.
- Critères de qualification : Si vous avez une mauvaise cote de crédit ou si vous avez été rejeté par les prêteurs traditionnels - si vous êtes un travailleur autonome ou un nouvel immigrant au Canada, un prêteur hypothécaire privé peut vous convenir.
- Processus d'approbation rapide : Travailler avec des prêteurs hypothécaires privés au Canada permet généralement d'obtenir des délais d'exécution plus courts et un service plus personnalisé.
- Pas de test de résistance : Vous avez bien entendu. Les critères d'obtention d'un prêt hypothécaire privé sont moins stricts et les emprunteurs n'ont pas besoin de passer un test de résistance pour être approuvés.
Les inconvénients d'un prêteur hypothécaire privé
Si les prêts hypothécaires privés peuvent être une option viable pour certains emprunteurs, vous devez garder à l'esprit qu'il y a de nombreux inconvénients à en obtenir un.
- Absence de réglementation : Au Québec, les consommateurs bénéficient d'une protection supplémentaire grâce à l'Office de la protection du consommateur. Le reste du Canada, il n'est souvent pas réglementé par les gouvernements fédéral ou provinciaux.
- Frais supplémentaires : Les prêteurs privés facturent des frais supplémentaires. Ces frais vont des frais de courtage aux frais juridiques et d'évaluation, ce qui augmente le coût total du prêt.
- Durée très courte : La période d'amortissement typique est de 25 à 30 ans. Dans le cas d'un prêt hypothécaire privé, la période d'amortissement est plutôt de 3 à 5 ans.
- Possibilité de perdre sa propriété : Les prêteurs hypothécaires privés peuvent être plus prompts à saisir un bien immobilier si l'emprunteur n'est pas en mesure d'effectuer les paiements.
Quel type de propriété est admissible pour une prêt hypothèque privée ?
Les prêts hypothécaires privés sont généralement utilisés pour des biens non conventionnels. Cela peut être dû au zonage, au type de propriété ou de terrain, etc. En outre, vous pouvez également solliciter un prêt hypothécaire privé si vous souhaitez rénover votre maison.
Lectures complémentaires
En fin
Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire privé pour un prêt hypothèque privé, assurez-vous d'avoir fait preuve de toute la diligence requise. Si vous le pouvez, demandez à un avocat spécialisé dans l'immobilier d'examiner votre contrat avant de le signer. D'une manière générale, assurez-vous d'avoir bien compris toutes les conditions, les modalités de remboursement et les frais éventuels. Si vous avez des difficultés, vous pouvez toujours faire des recherches sur la terminologie utilisée ou visiter notre blog pour en savoir plus sur les prêts hypothécaires.